INVERSIONES

Un tema mayoritariamente desconocido

Qué son y por qué deberías tenerlas

Paso a paso, aquí abajo

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Hoy me apetece explicarte uno de los temas que más controversia tiene en cualquier conversación en la que aparece. Siempre que sale la palabra “inversión” se generan todo tipo de pensamientos: oportunidad, riesgo, dinero, estafa, miedo, etc.

Tan solo llevo unos pocos años en estos temas, pero te ayudará si nunca has oído hablar de ello o siempre que lo escuchas, te genera una mezcla entre desconocimiento y temor. Tranquil@, todos hemos pasado por ahí.

Voy a dividir el artículo en varias partes que son secuenciales. Cuando comprendas las primeras, podrás ir a las siguientes. Es importante que mantengas el orden.

Vamos allá.

El Dinero

Esto va de dinero, obviamente. Sí, el dinero es importante en la vida. Nos guste más o menos, es la realidad. Y si tienes suficiente, digamos que te abre puertas. Es una gran herramienta.

Para generar dinero hay muchas opciones: trabajo, negocios, herencias, subvenciones, préstamos, donaciones, inversiones… En cuanto a estas últimas, digamos que es una opción más para hacer crecer o mantener tu dinero. Pero ojo, a diferencia de otras opciones, también puedes perderlo. Luego lo explicamos con detalle.

Lo importante que entiendas aquí, es que el dinero es parte crucial de la vida y tener suficiente (que no mucho) tiene potencial de mejorar tu vida en todos los aspectos. Puede no hacerlo, pero te da la oportunidad.

El que hacer con el dinero es una cuestión tanto de prioridades, educación y situación personal. Así que yo no soy nadie para decirte qué tienes que hacer con tu dinero. Solo te abro opciones para que las conozcas y tomes tú la decisión.

Esto da para un artículo entero de todas formas 😅

Tiempo vs Dinero

El siguiente nivel que debes entender es la correlación entre tiempo y dinero.

La mayoría intercambiamos nuestro tiempo por dinero. Es decir, cuando trabajamos estamos haciendo un trueque en el que intercambiamos dinero a cambio de nuestro tiempo (concretamente también por nuestros conocimientos + habilidades + etc.).

¿Esto qué implica? Que la cantidad de dinero que puedes generar está limitado al tiempo que le dediques a ello. Puedes conseguir más dinero por el mismo tiempo, pero siempre estará correlacionado con la variable Tiempo. Si no hay tiempo dedicado, no hay dinero.

Sin embargo, en la mayoría de inversiones (y en algún ámbito más como los negocios pasivos o semi-pasivos), esta correlación directa se rompe. Podrías llegar a generar dinero sin dedicarle demasiado tiempo. O, al menos, no tanto tiempo como el necesario para ganar ese dinero por tu cuenta. Esta es una de las claves.

Ahorro

Pero antes de hablar más en profundidad de ello, hay que mencionar el ahorro. Sin ahorro no puede haber inversión. Ya sabes, prioridades.

El dinero que generas tiene que cubrir, en primer lugar, tus necesidades básicas (vivienda, comida, etc.). Una vez cubierto esto y, con el excedente, podemos valorar más opciones.

Primero, es recomendable tener un cierto colchón ahorrado en el banco (o en billetes en los colchones eso ya depende de cada uno 🙃) llamado Fondo de Emergencia. Teóricamente es un dinero que debe poder cubrir tus gastos durante, al menos, 6 meses o 1 año. Aunque esto dependerá de la situación de cada uno.

De esta forma, podrías estar, al menos, ese tiempo sin ningún ingreso y poder subsistir. También te permite afrontar gastos extraordinarios sin muchos problemas. Esto da mucha tranquilidad.

Aquí podríamos hablar de la deuda. Es decir, todos los préstamos hipotecarios que tienes: hipoteca del piso, letras del coche, etc. Es importante que esta parte la tengas controlada ya que es un dinero que debes a una entidad (o a alguien) durante un tiempo prolongado y que te va a quitar capacidad de ahorro todos los meses. Lo prioritario es que tengas la menor cantidad de deuda posible. Dicho esto, aquí entrarían conceptos más complejos como apalancamiento financiero por lo que no siempre la deuda es algo negativo.

Por tanto, tu primer paso y, en mi opinión, es crear ese Fondo de Emergencia. Una vez lo tengas, podemos pasar al siguiente apartado.

La Inflación

Ya tenemos una cantidad de dinero que nos da cierta tranquilidad durante un tiempo por si algo grave sucediera o hubiera que desembolsar cierta cantidad por algún motivo. Bien.

Si has podido ahorrar y generar ese Fondo de Emergencia, la siguiente pregunta es: ¿sigo aumentando ese Fondo de Emergencia o podría hacer otra cosa con ese dinero?

Si alguna vez te has hecho esa pregunta, ¡enhorabuena! Perteneces a un porcentaje minoritario de la población que se plantea si se puede hacer algo diferente para rentabilizar ese dinero. Si no estás ahí, ¡enhorabuena también! Eres de ese 0,00000000001% de la población que lee este blog, así que no vas mal encaminad@ 😉

Fuera bromas, hay muchas opciones que puedes hacer con ese dinero: seguir ahorrando para poder dar la entrada de un piso, o para unas vacaciones o para un coche, o para un coche más bonito, o para un coche más bonito de 230CV o para un coche más bonito de 230CV full equip con llantas de aleación, … Bueno, ya sabes. Cada uno hace lo que quiere con su dinero.

Ahora en serio. Si optas por ahorrar ese dinero, está bien. Busca un motivo para ello y adelante. Sin embargo, debes conocer primero a nuestra amiga Inflación.

La inflación es el aumento generalizado de los precios y los bienes que hace que cada moneda valga menos con el tiempo. Por simplificar, ya que es un tema complejo, digamos que los grandes bancos centrales (los que manejan la economía) son los que controlan, en parte, este aumento. Esto puede deberse a tasa de desempleo, oferta y demanda de los mercados, aumento de costes de producción, políticas de inversión, endeudamiento, etc. Muchos factores.

En Europa, el BCE (Banco Central Europeo) intenta seguir una política monetaria para mantener un nivel estable del 2%. Por tanto, el objetivo es que los precios suban un 2% cada año. Aunque ya hemos visto que una cosa es el objetivo y otra que se consiga.

¿Y qué tiene que ver todo esto con el Ahorro? Pues que cada año 1€ vale un 2% menos. O que, con ese euro, cada año puedes comprar un 2% menos. Parece poca cosa, pero si vas aumentando las cantidades y los años, el tema ya no es tan gracioso. Si estás ingresando la misma cantidad que hace 10 años, tu poder adquisitivo ha bajado (y con suerte) más de un 20%.

Por tanto, si tu Fondo de Emergencia, por ejemplo, es de 8000€ hoy, dentro de 10 años debería ser de 9752€ para no perder poder adquisitivo (hay una fórmula para esto).

Y todo sin enterarte. De forma sigilosa.

Por ejemplo, un café valía 0.60€ en el año 2003 y hoy vale cerca de 1.4€.

¿Y qué podemos hacer contra ello? Invertirlo.

Riesgo vs Beneficio

Antes de ir a los tipos de inversión, hay que hacer un inciso sobre el ratio Riesgo/Beneficio. Cómo todo en la vida, cuanto más riesgo, más beneficio y viceversa. Nadie da duros a cuatro pesetas.

Así que ten siempre en cuenta que cuánta más rentabilidad (beneficio sobre lo invertido) quieras sacar de una inversión, más riesgo va a tener. El objetivo es encontrar el punto de equilibrio y hacer las cosas con cabeza.

Vamos a lo importante.

Tipos de Inversión

Llegados a este punto ya tienes una visión global de la inversión y algunos conceptos clave en la cabeza. Voy a pasar a listar los diferentes tipos de inversión. He intentado resumirlos y dejar cuatro puntos clave de cada uno de ellos.

Hay muchos, pero estos son los principales (están ordenados de menor a mayor riesgo):

• Cuentas Remuneradas: Cuentas bancarias que ofrecen un tipo de interés sobre los depósitos, aunque generalmente la rentabilidad es baja.
  • Ventajas: Seguridad y liquidez, capital asegurado hasta 100000€.
  • Desventajas: Rentabilidad baja, a menudo por debajo de la inflación.
  • Rentabilidad: Baja.
  • Riesgo: Muy Bajo.
• Depósitos a Plazo Fijo: Interés que te da el banco por mantener cierto capital en su banco durante un plazo determinado.
  • Ventajas: Capital asegurado hasta 100K€ y sencillez.
  • Desventajas: Rentabilidad baja, imposibilidad de mover el dinero, penalizaciones por retirada anticipada.
  • Rentabilidad: Baja.
  • Riesgo: Muy Bajo.
• Metales Preciosos (Oro, Plata): Invertir en metales como el oro o la plata, que tradicionalmente son refugios seguros durante la incertidumbre económica.
  • Ventajas: Activo seguro en tiempos de crisis, conservación de valor a largo plazo.
  • Desventajas: Rentabilidad variable y poco líquido.
  • Rentabilidad: Variable, pero tirando a Baja.
  • Riesgo: Bajo-Medio.
• Bonos: Instrumentos de deuda emitidos por gobiernos o empresas estables y de interés. Los bonos ofrecen pagos periódicos de intereses y el reembolso del principal al final del plazo.
  • Ventajas: Poca volatilidad, ingresos regulares a través de intereses.
  • Desventajas: Rentabilidad más baja que las acciones, riesgo de impago en bonos de alto riesgo (y alta rentabilidad).
  • Rentabilidad: Baja.
  • Riesgo: Bajo-Medio.
• Inmuebles: El rey de nuestro país. Comprar propiedades inmobiliarias para alquilarlas o venderlas y obtener una ganancia por ello.
  • Ventajas: Demanda constante de viviendas y propiedades comerciales, bien escaso y necesario, posibilidad de ingresos semi-pasivos por alquileres, apreciación de valor a largo plazo, posibilidad de apalancamiento
  • Desventajas: Requiere un capital inicial significativo, gastos de mantenimiento y gestión, riesgo asociado a la ubicación del inmueble, procesos legales y burocráticos y la necesidad de conocimientos técnicos. Poca liquidez.
  • Rentabilidad: Media, aunque depende mucho de la zona y el tipo de propiedad.
  • Riesgo: Bajo-Medio, aunque depende de factores como la ubicación, la economía local y las fluctuaciones del mercado inmobiliario.
• Fondos de Inversión: Vehículos que agrupan dinero de varios inversores para comprar una variedad de activos (acciones, bonos, bienes raíces, etc.). Se dividen en fondos de renta fija, variable y mixtos.
  • Ventajas: Diversificación automática, gestionados por expertos, accesibles a pequeños inversores.
  • Desventajas: Comisiones de gestión, rentabilidad variable según el tipo de fondo, riesgo de perder dinero si no se selecciona el fondo adecuado.
  • Rentabilidad: Media, aunque dependiente del fondo.
  • Riesgo: Bajo-Medio, aunque depende del tipo de fondo.
• ETF (Fondos Cotizados en Bolsa): Fondos que cotizan en la bolsa de valores y replican índices. Pueden ser bursátiles (como el S&P 500), sectoriales (tecnología o energía) o incluso activos específicos (como oro o criptomonedas). Ofrecen una forma sencilla de invertir en una cartera diversificada de activos sin tener que comprar cada acción individualmente.
  • Ventajas: Alta liquidez, comisiones bajas, fácil acceso a una cartera diversificada.
  • Desventajas: Rentabilidad dependiente del índice, riesgo de mercado, comisiones de gestión en algunos casos. Peor fiscalidad que Fondos de Inversión.
  • Rentabilidad: Media aunque, como con los fondos, hay casos muy extremos.
  • Riesgo: Medio, aunque depende del tipo de índice.
• Materias Primas: Invertir en recursos naturales como petróleo, gas, metales industriales o productos agrícolas.
  • Ventajas: Alta demanda de algunas materias primas, potencial de ganancias en mercados volátiles.
  • Desventajas: Alta volatilidad, afectadas por factores geopolíticos, cambios en la oferta y la demanda.
  • Rentabilidad: Media.
  • Riesgo: Medio.
• Coleccionables: Invertir en objetos de colección como arte, antigüedades, vinos, relojes de lujo o coches clásicos. Pueden apreciarse en valor con el tiempo.
  • Ventajas: Diversificación fuera de los mercados tradicionales, objetos con valor sentimental o histórico, posible alta rentabilidad.
  • Desventajas: Mercado limitado, alta necesidad de conocimiento, poca liquidez.
  • Rentabilidad: Muy variable.
  • Riesgo: Medio.
• Acciones: Comprar participaciones en una empresa, lo que te otorga una parte de sus beneficios y, a veces, derechos de voto. Las acciones pueden generar dividendos y pueden apreciarse en valor con el tiempo.
  • Ventajas: Alta liquidez, posibilidad de altos rendimientos, posibilidad de recibir dividendos.
  • Desventajas: Alta volatilidad, riesgo de pérdida de valor, depende del desempeño de la empresa.
  • Rentabilidad: Media-Alta, pero dependiente de la empresa.
  • Riesgo: Medio-Alto. Depende mucho de la empresa.
• Crowdfunding: Invertir en proyectos o empresas emergentes a través de plataformas online que permiten a los pequeños inversores aportar dinero a cambio de participación en los beneficios futuros.
  • Ventajas: Oportunidad de participar en proyectos innovadores con una pequeña cantidad de capital.
  • Desventajas: Alto riesgo, no siempre se puede recuperar la inversión, falta de liquidez.
  • Rentabilidad: Muy variable.
  • Riesgo: Alto.
• Divisas (Forex): El mercado de divisas es donde se compran y venden monedas extranjeras. Los inversionistas especulan sobre las fluctuaciones de las tasas de cambio.
  • Ventajas: Alta liquidez, acceso las 24 horas, potencial de ganancias rápidas.
  • Desventajas: Altamente volátil, requiere conocimientos y experiencia en el mercado, riesgo elevado.
  • Rentabilidad: Puede ser Alta, pero muy variable.
  • Riesgo: Muy Alto.
• Start-Ups y/o Negocios: Invertir en empresas emergentes con alto potencial de crecimiento. Esto puede ser a través de capital de riesgo o participaciones en pequeñas empresas.
  • Ventajas: Alta rentabilidad potencial si la empresa tiene éxito, participación en el crecimiento de una empresa desde sus inicios.
  • Desventajas: Alto riesgo, muchas start-ups fracasan, puede ser difícil valorar el negocio correctamente.
  • Rentabilidad: Puede ser muy Alta, pero con riesgo de pérdida total.
  • Riesgo: Muy Alto.
• Criptomonedas: Monedas digitales basadas en tecnología blockchain. Son descentralizadas y pueden ofrecer rendimientos altísimos, pero con una alta volatilidad.
  • Ventajas: Potencial de altas ganancias, diversificación fuera de mercados tradicionales, activos descentralizados.
  • Desventajas: Volatilidad extrema, falta de regulación, posibles riesgos de fraude o hackeos, alta especulación.
  • Rentabilidad: Potencialmente muy Alta, pero con gran riesgo.
  • Riesgo: Muy Alto.

Te dejo una tabla con un resumen rápido visual:

Consideraciones Finales

Demasiada información de golpe 🫣. Lo bueno es que tienes esa información ahí por si la necesitas alguna vez.

En este punto, viene la pregunta del millón: ¿Y en qué invierto?

Pues eso, como te he dicho antes, es difícil de contestar. Dependerá de tu capital para invertir, aversión al riesgo, rentabilidad esperada, necesidad de liquidez (cuanto de rapido quieres el dinero disponible), etc.

Mi recomendación (y la de muchos expertos) es que diversifiques. Que no te quedes con una si no que aglutines varios tipos de inversión, lo que reduce mucho la posibilidad de perder dinero. Piensa que esto siempre puede pasar.

Por ejemplo, podrías tener una gran parte de tu inversión en productos con riesgo bajo o bajo-medio y una pequeña parte en activos con más riesgo. Pero también puedes poner todos los huevos en una criptomoneda que acaba de salir y ver si en 1 año eres millonario o has perdido todo 🙃

Lo bueno es que tú tomas la decisión de qué hacer con tu dinero.

Ya por último me gustaría mencionar que hay multitud de herramientas y empresas que se dedican a la inversión. Seguro que alguna igual te suena: DEGIRO, MyInvestor, Indexa Capital, Binance, Idealista, eToro, Urbanitae, etc. Hay cientos de ellas y ya es un análisis para otro artículo cual elegir y cual no.

Explora, infórmate, pregunta, actúa y ¡feliz inversión!

Nos leemos pronto

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